O consignado em folha é uma das modalidades de crédito mais populares entre trabalhadores formais, servidores públicos, aposentados e pensionistas. Isso porque oferece taxas de juros reduzidas, maior prazo para pagamento e parcelas que são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do solicitante.
Recentemente, novas regras foram anunciadas, ampliando o acesso a esse tipo de crédito para trabalhadores do setor privado.
Neste artigo, você vai entender em detalhes o que é o consignado em folha, como ele funciona, quais as vantagens, quem pode contratar, quais bancos estão habilitados e como fazer a solicitação. Também vamos abordar as recentes mudanças promovidas pela Medida Provisória 1.292/2025 e como elas impactam milhões de brasileiros.
Índice
📌 O que é o empréstimo consignado em folha?
O empréstimo consignado em folha é uma modalidade de crédito pessoal no qual as parcelas são automaticamente descontadas do salário ou benefício previdenciário do contratante.
Na prática, isso torna a operação mais segura para os bancos e instituições financeiras, permitindo taxas de juros mais acessíveis em comparação com outros tipos de crédito, como o CDC (Crédito Direto ao Consumidor).
A margem consignável, ou seja, a porcentagem máxima do salário que pode ser comprometida com esse tipo de empréstimo, é de até 35% do valor bruto mensal, incluindo salário fixo, abonos, comissões e outros benefícios.
🏦 Quem pode contratar um consignado em folha?
O consignado em folha é acessível a diversos grupos de trabalhadores. Veja quem pode contratá-lo:
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Servidores públicos (municipais, estaduais e federais);
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Aposentados e pensionistas do INSS;
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Trabalhadores com carteira assinada (CLT);
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Funcionários de empresas privadas conveniadas;
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Trabalhadores MEI, com vínculo empregatício registrado.
Com a nova regulamentação, não é mais necessário que a empresa tenha convênio com o banco, o que amplia ainda mais o acesso ao crédito.
🆕 Quais são as novas regras do consignado privado?
A Medida Provisória nº 1.292/2025 trouxe inovações importantes para o consignado em folha. Entre as principais mudanças estão:
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Disponibilidade digital: todo o processo de contratação será feito pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), sem necessidade de convênio direto com a empresa empregadora;
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FGTS como garantia: o trabalhador poderá usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória em caso de demissão como garantia do empréstimo;
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Propostas em até 24h: após autorizar o acesso aos seus dados, o trabalhador receberá propostas de empréstimo em até um dia;
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Portabilidade e migração: a partir de 6 de junho de 2025, será possível fazer portabilidade de empréstimos entre instituições financeiras. Quem já possui um consignado poderá migrar para a nova linha com melhores condições.
🏛️ Como solicitar um empréstimo consignado em folha?
O processo de solicitação está cada vez mais simples e digital. Veja o passo a passo:
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Acesse o aplicativo CTPS Digital: baixe o app da Carteira de Trabalho Digital e faça login com seus dados.
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Autorize o compartilhamento de informações: os bancos terão acesso apenas a dados essenciais como nome, CPF, salário, margem consignável e tempo de empresa.
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Receba as propostas de crédito: em até 24 horas, você receberá ofertas das instituições financeiras habilitadas.
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Compare e escolha a melhor oferta: analise a taxa de juros, valor das parcelas e prazo de pagamento antes de confirmar.
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Finalize a contratação: a assinatura do contrato é feita de forma digital e o valor é depositado na sua conta após liberação.
A partir de 25 de abril de 2025, o processo também poderá ser realizado diretamente nos canais eletrônicos dos bancos participantes.
📉 Quais são as taxas e condições do consignado em folha?
Por ser considerado de baixo risco de inadimplência, o consignado em folha oferece taxas de juros mais baixas, que variam entre 1,3% e 2,5% ao mês, dependendo do perfil do cliente e da instituição.
Além disso, o prazo de pagamento pode chegar até 60 meses (5 anos), com parcelas fixas descontadas diretamente do holerite. A segurança para o banco reflete em condições mais favoráveis para o trabalhador.
🧾 O que considerar antes de contratar?
Antes de assinar um contrato de consignado em folha, é importante:
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Avaliar sua margem consignável: comprometer até 35% do salário pode afetar seu orçamento mensal;
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Evitar contratar por impulso: utilize o crédito para fins necessários e com planejamento;
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Comparar propostas entre bancos: busque a menor taxa de juros e melhores condições;
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Entender o contrato: leia todas as cláusulas, inclusive o que acontece em caso de demissão.
🛡️ O que acontece em caso de demissão?
Se o trabalhador for demitido com um consignado ativo, a dívida não desaparece. Com as novas regras, será possível:
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Usar 10% do saldo do FGTS e a multa rescisória de 40% como forma de quitar a dívida;
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Caso o valor não seja suficiente, o pagamento será suspenso temporariamente até a recolocação profissional;
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O trabalhador também poderá renegociar o contrato com o banco, ajustando as condições de pagamento.
🏦 Quais bancos estão habilitados?
Mais de 80 instituições financeiras devem aderir à nova modalidade de consignado digital. Entre os principais nomes do mercado estão:
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Caixa Econômica Federal
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Banco do Brasil
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Bradesco
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Santander
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Itaú
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BTG Pactual
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Sicoob e Sicredi (cooperativas)
A expectativa é que a concorrência entre os bancos aumente, forçando a redução das taxas de juros e melhorando o acesso ao crédito.
📊 O impacto econômico da nova modalidade
Com a ampliação do consignado em folha para todos os trabalhadores CLT, o governo estima:
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Redução do endividamento com crédito caro (CDC e cheque especial);
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Injeção de até R$ 50 bilhões na economia nos primeiros meses;
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Benefício direto para até 42 milhões de brasileiros.
Essa estratégia busca estimular o consumo consciente, possibilitando substituição de dívidas caras por crédito mais acessível.
✅ Quando vale a pena contratar um consignado?
A decisão de contratar um empréstimo consignado em folha deve ser tomada com cuidado. É indicado em situações como:
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Quitar dívidas com juros altos (cartão de crédito, cheque especial);
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Pagar despesas emergenciais (médicas, reformas, etc.);
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Investir em educação ou capacitação profissional;
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Reorganizar o orçamento com parcelas previsíveis.
Evite utilizar o crédito para consumo não planejado ou comprometer todo seu limite disponível.
✨ Conclusão
O consignado em folha é uma solução acessível, segura e econômica para trabalhadores que precisam de crédito com boas condições.
Com as novas regras, o processo ficou ainda mais transparente, ágil e democrático, permitindo que milhões de pessoas possam comparar ofertas e contratar o empréstimo ideal de forma 100% digital.
Se você está considerando essa alternativa, analise seu orçamento, compare taxas e condições, e, principalmente, conte com o suporte de uma contabilidade de confiança para te orientar.
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